퇴직연금 사전지정운용(디폴트옵션) 어떠한 식으로 해야할까

퇴직연금 사전지정운용(디폴트옵션) 어떠한 식으로 해야할까

1년간의 유예기간을 거쳐 12일 오늘부터 퇴직연금 사전지정운용제도디폴트 옵션가 시행됩니다. 오늘 포스팅에서는 디폴트 옵션이란 무엇인지, 누가 해당하는지, 어떠한 방안으로 운용되는지 등을 알아보겠습니다. 디폴트 옵션이란? 디폴트 옵션, 누가 해당하나요? 디폴트 옵션 운용 방법 TDF가 뭐야? 인기 상품 퇴직연금 가입 시 주의사항 가입자가 퇴직연금에 들어간 자금을 직접 굴리지 않아도, 사업자가 사전에 등록한 상품에 자동으로 투자하도록 한 옵션입니다.

쉽게 말하자면 자신이 사전에 지정한 대로 금융사가 내 퇴직연금을 대신 관리해 주는 겁니다. 확정기여형DC형 퇴직연금 가입자의 90가 퇴직연금을 굴리지 않고 방치하고 있다고 합니다.

운용 방법

신규로 가입했거나, 이전 가입 상품의 만기가 다가왔는데 운용 지시를 하지 않는 경우 적용됩니다. 이전 상품의 만기가 다가왔음에도 불구하고 4주간 운용 지시가 없는 경우 퇴직연금 사업자은행, 증권사 등로부터 2주 이내 운용 지시를 하지 않으면 사전지정 운용방안으로 운용된다는 통지를 받게 됩니다. 알림 후 2주 이내에도 운용지시를 하지 않으면 퇴직연금 적립금이 디폴트옵션으로 운용됩니다. 그리고 가입자의 의사에 따라 언제든지 다른 상품으로 변경할 수 있습니다.

TDF가 뭐야? 인기 상품

디폴트 옵션이 허용된 상품은 크게 다섯 가지입니다. 퇴직연금 사용자는 이 중에서 자신의 투자 성향에 맞는 상품을 고르면 됩니다. TDFTarget Date Fund 은퇴 시점에 맞춰 위험 요소가 있는 자산 편입 비중을 자동으로 조절 BFBalanced Fund 펀드 내 가치변동을 고려하여 주기적으로 자산배분을 조절 SVFStable Value Fund 단기 금융상품 등에 투자해 안정적 수익을 추구 SOC 펀드 국가에서 추진하는 사회기반시설사업 등에 투자 원리금 보장 상품 이 중 TDF 상품에 관심이 집중되고 있습니다.

TDF 2055, TDF 2060 등 상품명에 있는 숫자가 사용자의 목표 은퇴 시접입니다.

운용 상품 유형

퇴직연금 사업자는 사전지정운용방법을 마련하여 고용노동부 산하 심의위원회를 거쳐 최종적으로 고용노동부 장관의 승인을 받아야 합니다. 승인 가능한 상품의 유형은 원리금 보장 상품, 집합투자 상품, 제품포트폴리오 상품 유형이 있습니다. 그리고 위험 감수 성향에 따라 초저위험군, 저위험군, 중위험군, 고위험군으로 나눌 수 있습니다. 고위험군으로 더해 질수록 리스크를 감수하면서 고수익률을 올릴 수 있는 상품으로 구성됩니다. 초저위험군 상품은 원리금 보장형 상품으로 은행의 정기예금, 증권사의 파생결합사채나 환매조권부채권, 보험사의 이율보증형 상품GIC 등으로 구성되어 있습니다.

저위험, 중위험, 고위험 상품은 주로 타겟데이트펀드TDF의 조합으로 구성되어 있습니다. 저위험 상품은 은행의 정기예금과 TDF의 조합으로, 고위험 상품은 각기 만기가 다른 TDF의 조합으로 구성되는 방식입니다.

디폴트 옵션, 누가 해당하나요?

퇴직연금 디폴트 옵션, 의무는 아닙니다. 퇴직연금은 적립하고 투자하는 주체에 따라 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다. 이 중에서 자신이 가입한 퇴직연금이 DC형 아니면 IRP형이라면 디폴트 옵션을 선택할 수 있습니다. 직장에서 DC형에 가입하고, 개인적으로 IRP형을 개설했다면 두 통장 각각 디폴트 옵션을 지정해야 합니다. 적립도, 투자도 회사가 다. 알아서 하는 DB형 적립은 회사에서, 투자는 자신이 하는 DC형 적립도 투자도 다.

자신이 하는 IRP형 만약 대상자가 아닌데 디폴트 옵션에 관심이 있다면? 희망하는 가입자에 한해 디폴트 옵션에 가입할 수 있는 옵트인optin 제도가 있습니다.

모든 납입금은 6주 대기기간은 거쳐야할까?

사전지정운용의 6주 대기기간동안에는 금리가 낮은 현금성 자산에 적립금이 방치 됩니다. 하지만 이렇게 매년 6주간의 대기가 반복된다면 퇴직연금 가입자 입장에서도 상당히 손해입니다. 그렇기 때문에 퇴직연금계좌에는 독특한 장치가 있습니다. 동일한 상품으로 운용지시를 하고 납입주기가 빈번한 경우엔 즉시 자동운용 됩니다. 즉 일 동일한 상품으로 여겨 6주간의 대기기간이 소요되지 않는 것인데요. 이는 주기적으로 들어오는 납입금 외에도 비정기 납입금에도 해당됩니다.

예를들어 첫번째와 두차례 만기도래가 발생한다고 가정해봅시다. 만일 첫차례 만기도래로 6주간 대기를하는동안 두차례 만기도래가 발생하면, 두번째와 첫번째는 합쳐져 일 상품으로 인식됩니다.

디폴트 옵션 운용 상품구성

초저위험의 경우 변동성이 낮은 대신 큰 수익을 기대하기 어렵고 고위험을 높은 수익을 올릴 수 있는 대신 변동성 또한 크다는 장단점이 있기에 가입자의 투자 성향에 따라 선택하면 됩니다.

자주 묻는 질문