개인연금연금저축과 IRP)를 비교해보자2

개인연금연금저축과 IRP)를 비교해보자2

경제 독립 그날을 위해연금 및 절세 직장을 다니는 저를 비롯한 많은 분들은 노후준비와 절세에 대한 생각을 한 번쯤은 모두 해보셨을 겁니다. 두 가지의 생각을 해결할 방법이 없을까요? 여러 방법이 있지만 오늘은 연금저축과 IRP를 활용하는 방법에 대하여 알아보겠습니다. 연금저축과, IRP 모두 누구나 가입할 수 있는 상품은 아닙니다. 1 연금예금 연금저축은 누구나 가입이 가능합니다. 2 IRP 개인형 퇴직연금 제도라는 이름에서 알 수 있듯이 퇴직을 준비하는 계좌입니다.

그래서 수익이 있는 근로자 아니면 사업자등이 가입이 가능합니다.

ISA에서 연금저축IRP로 갈아타면 얻을 수 있는 세금 혜택

ISA는 만기가 3년 이상이어야 합니다. 3년 후 만기일이 되었을 때. 2달 이내에 연금저축이나 IRP에 넣으면 ISA 납입액의 10 300만 원 한도 추가 세금감면 가능하다는 점도 알아두자.

보통 직장인들은 연금저축과 IRP를 합쳐서 700만 원까지 세액공제가 되니까 그런 식으로 넣었다고 치자. 그리고 올해 만기가 돌아오는 ISA가 5천만 원이라고 하자. 그러면 기존 700만 원 에 300만 원까지 세액공제가 되어서 무려 1000만 원 세액공제가 됩니다.

이 해에는 13월의 월급이 두둑할 것입니다.

세액공제의 한도는 얼마나 될까요?

세금감면 한도를 알기전에 연금계좌에 대하여 먼저 알고 있어야 합니다. 연금계좌는 앞서 설명한 연금저축, 퇴직연금을 합친 것을 의미합니다. 연금계좌는 한해에 저축할 수 있는 최대 금액은 1,800만 원입니다. 물론 아래와 같이 1,800만 원 이외 추가 입금을 할 수는 있습니다. 1 ISA 만기자금 추가로 적립 2 부부 중 1명이 60세 이상인 고령가구가 주택 양도 시 조건을 충족하면 1억까지 추가 납부가 가능합니다.

이렇게 저축한 돈을 모두 세액공제받을 수 있을까요? 아닙니다. 세액공제에는 아래와 같이 최대한도가 있습니다.

세금감면 한도

연금저축계좌와 IRP가 인기를 끌고 있는 이유중 가장 큰 혜택이 바로 세액공제입니다. 근로소득자는 연말정산을 할 때 개인형 IRP와 연금저축계좌를 보유하고 있다면 세액공제를 받을 수 있습니다.

IRP는 900만원까지, 그리고 연금저축계좌는 600만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 그러므로 세액공제를 900만원까지 최대로 혜택을 받기 위해서는 IRP 상품에 가입하거나 연금저축계좌만 가지고 있다면 추가로 IRP 상품을 가입하는 것이 세금 공제에 유리하다고 할 수 있습니다.

연금저축IRP를 중간에 해지하게 되면?

살다. 보시면 갑자기 목돈이 필요할 때다가 있습니다. 하지만 위의 네 가지 조건을 충족하지 못하고 연금을 도중에 해지하게 되면 불이익이 크다. 중도 해지할 경우에는 연금소득세가 아니라 등등 소득세를 내게 되는데, 납입액뿐 아니라 납입액으로 발생한 이익까지 포함해서 소득세가 발생합니다. 사실상 세제 혜택은 없어지는 것입니다. 그러므로 연금저축과 IRP는 꼭 55세 이후까지 묶여도 되는 돈을 넣는 것이 바람직합니다.

중간에 인출하거나 하면 어떤 일이 발생할까? 연금을 중도 해지할 경우 어떤 일이 생기는지 사례를 통하여 알아봅시다. 사례자는 근로수익이 연봉 6천만 원인 근로자입니다. 올해 세제 혜택을 받기 위해 연 700만 원을 연금에 불입을 했다. 그리고 이 700만 원에 대하여 2% 운용수입이 발생했다.

IRP와 연금저축은 따로 관리하는 것이 더 좋다

예금통장 관리의 불편함 때문에 IRP와 연금저축을 합쳐서 관리하는 것이 좋은지 궁금해할 있습니다. 하지만 가능하면 이렇게 하지 않을 것을 권합니다. 바로 돈의 인출순서 때문입니다. 저희들이 넣은 돈마다. 꼬리표가 붙어있는데, 어떤 꼬리표가 붙어있는지에 그러므로 인출 순서가 달라진다고 이해하면 됩니다. 1번 꼬리표는 바로 세액공제를 넘어서 넣는 돈입니다. 이 돈은 연금으로 저축할 때에 아무런 세금 혜택을 받은 게 없습니다..

그래서 이 돈이 첫번째 인출 대상에 들어가며 추가적인 세금을 떼지 않습니다. 2번 꼬리표는 퇴직소득세입니다. 퇴직소득은 낮은 세율로 과세합니다. 연금형태로 수령할 경우에는 세금 혜택이 많습니다.. 3번 꼬리표가 붙은 돈은 바로 과세대상 소득입니다. 세액공제를 받은 금액 및 운용수익이 발생한 금액입니다. 이 돈은 조건에 그러므로 연금소득세 아니면 등등 소득세가 적용됩니다. 그래서 가장 마지막에 인출할 수 있는 금액입니다.

자주 묻는 질문